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资信评估

  • 来源:网贷之家
  • 时间:2016-08-31

资信评估是按照一定的方法和程序,在对企业、个人进行信息收集、全面了解、考察调研和分析的基础上,作出有关其信用行为的可靠性、安全性程度的估量。资信评估是一种中介信息服务,由专业的机构按照专有的一套相关指标体系为考量基础。

资信评估结果常用AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D、HR等符号来代表目标的信用水平差异。例如AA级别的对象比A级别的对象违约风险低,但是又比AAA级别的违约风险高。部分评级机构会公布各个评级所对应的违约历史数据。每一种评估结果的违约概率并不绝对,比如违约情况会随着宏观经济环境变化而改变。

资信评估活动产生在20世纪早期的美国。当时美国的铁路、矿山等债券发型交易火热,穆迪公司的创始人约翰·穆迪在1902年开始对铁路债券进行评级,后来逐渐延伸到各类金融产品和评估对象。

资信评估的对象可以包括上市公司、银行、证券公司等等经营企业的主体评估;也可以是债券、资产支持证券等债项评估;还可以是个人消费者信用调查的消费信用评估;甚至还有针对国家的主权评估。

根据资信评估对象的不同,评估的内容和方法也各有差异。

国际上着名的企业资信评估机构有穆迪、标准普尔、惠誉国际,针对个人消费者的信用评估机构有Equifax公司、环联公司(TransUnion)和益百利公司(Experian)等。

国内的资信评估公司有联合资信、中诚信国际、大公国际等。

资信评估主要考量偿还能力的评价和债务偿还意愿两个方面。债务偿还能力是指企业或有关方面经营中产生现金流的能力、资产变现产生现金流的能力,与需要偿还债务的压力、正常经营所需要的支出的压力的对比。债务偿还意愿主要是债务人偿还债务的主观想法,是否愿意及时偿还债务,过去的偿债记录是不是有赖账的历史。能力是客观的,意愿是主观的。

资信评估和信用评级、资信评级常会通用。

在2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中提到,网络借贷信息中介机构应当履行的义务包括:依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务。


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